Taxas comuns de cartão de crédito e como evitá-las

 Se você estiver carregando um cartão de crédito na carteira, terá muita companhia. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), mais de 175 milhões de americanos têm pelo menos um cartão de crédito. 

Os cartões de crédito podem adicionar muita facilidade e conveniência à vida. Mas, dependendo dos cartões e de como você os usa, às vezes eles podem vir com taxas. Continue lendo para saber mais sobre taxas, quando elas se aplicam e como evitá-las.

Principais conclusões

As taxas do cartão de crédito variam de acordo com o tipo de cartão de crédito, o emissor do cartão e como você usa o cartão.

Algumas taxas comuns de cartão de crédito incluem taxas de juros, taxas anuais, taxas atrasadas e taxas de adiantamento de dinheiro.

Compreender os diferentes tipos de taxas de cartão de crédito pode ajudá-lo a saber quando é possível evitá-los.

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O que são taxas de cartão de crédito?

Quando você faz uma compra com cartão de crédito, está pedindo dinheiro emprestado ao emissor do cartão de crédito. Em seguida, você paga o valor da compra - mais quaisquer outras compras feitas, quaisquer juros que possam ser cobrados, taxas e saldo anterior não pago - ao emissor quando receber a fatura do cartão de crédito. 

Os tipos de taxas de cartão de crédito e o valor cobrado podem diferir de cartão para cartão. E eles também podem depender de como você usa seu cartão de crédito. 

É importante certificar-se de compreender todos os termos e condições do seu cartão de crédito, incluindo as taxas que podem ser cobradas, para que você não se surpreenda se eles aparecerem em seu extrato mensal. 

Juros

Se você não pagar o saldo do cartão de crédito integralmente até a data de vencimento todos os meses, poderão ser cobrados juros. Os juros do cartão de crédito geralmente são mostrados como uma taxa anual (APR). O valor que você pode pagar depende do seu cartão e saldo. A APR também pode mudar com o tempo, por isso é melhor verificar o contrato do titular do cartão para obter mais informações.

Como evitar cobranças de juros no cartão de crédito

Para a maioria dos cartões de crédito, se você pagar o saldo em dia e integralmente a cada ciclo de cobrança , poderá evitar o pagamento de juros em novas compras. 

Lembre-se de que, se você carregou um saldo de um ciclo de cobrança para o próximo, ainda poderá dever juros, mesmo que pague o novo saldo integralmente. E se você achar que está cobrando consistentemente mais em seu cartão do que pode pagar a cada mês, pode ser útil reavaliar seu orçamento . 

Para uma maneira de evitar cobranças de juros a curto prazo, você pode optar por um cartão de crédito que oferece uma APR introdutória de 0% . Apenas lembre-se de pagar o saldo do cartão integralmente antes do término do período introdutório. Caso contrário, a TAEG padrão será aplicada ao saldo restante. E você pode ter que pagar juros sobre isso. 

Taxas anuais

Como o nome indica, uma taxa anual de cartão de crédito é apenas isso: uma taxa de “associação” cobrada uma vez por ano por ter alguns tipos de cartão de crédito.

Enquanto alguns cartões de crédito vêm com uma taxa anual, outros não. 

Para aqueles que o fazem, o valor pode variar muito. Geralmente, você pode ver algumas taxas anuais tão baixas quanto $ 35 e outras tão altas quanto $ 500 ou mais.

Como evitar taxas anuais de cartão de crédito

Se você não quiser pagar uma taxa anual, considere encontrar um cartão que não cobra uma. Mas lembre-se de que uma taxa anual pode ser compensada por vantagens como dinheiro de volta em suas compras, bônus de inscrição e recompensas de viagem .

Taxas atrasadas

Ninguém é perfeito, certo? Portanto, as taxas atrasadas do cartão de crédito podem fazer parte de sua jornada financeira de tempos em tempos, se você não efetuar o pagamento na data de vencimento.

As taxas atrasadas podem variar de acordo com a operadora do cartão de crédito. Por exemplo, uma taxa de atraso típica para um primeiro pagamento perdido é de US$ 30. Uma taxa de atraso típica para um segundo pagamento perdido nos próximos seis ciclos de cobrança é de US$ 41. 

Lembre-se de que os emissores de cartões de crédito não são obrigados a cobrar esses valores, portanto, alguns podem cobrar um valor diferente. Mas sua taxa de atraso não pode ser maior do que o pagamento mínimo devido no pagamento que você perdeu.

Se você perder dois ou mais pagamentos obrigatórios, também poderá haver aumentos em sua APR . Verifique os termos e condições do seu cartão de crédito para ver quais taxas atrasadas e outros impactos seu emissor cobraria.

Como evitar multas por atraso no cartão de crédito

Pagar seu cartão de crédito em dia pode ajudá-lo a evitar multas por atraso . Além disso, pagar em dia pode ajudar você a construir e manter uma boa pontuação de crédito .

Considere configurar pagamentos automáticos ou manter a data de vencimento do pagamento em mente. Se a sua data de pagamento não for a ideal e o impedir de fazer pagamentos em dia, verifique com a administradora do cartão de crédito como alterar a data de vencimento do pagamento para um dia do mês que seja mais conveniente. 

Taxas de transferência de saldo

Uma transferência de saldo de cartão de crédito permite que você mova seu saldo de cartão de crédito de um cartão para outro.

Um benefício potencial de uma transferência de saldo é que você pode consolidar a dívida do cartão de crédito . Outro benefício potencial é que seu novo cartão de crédito pode ter uma taxa de juros mais baixa, o que pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente. 

Pode ser útil saber que uma APR de transferência de saldo pode ser oferecida por um período limitado de tempo, o que significa que pode ser diferente da sua APR de compra por esse período de tempo. Após o término do período promocional, alguns emissores podem aplicar a APR de compra a qualquer saldo restante da transferência. 

Também pode ser cobrada uma taxa pela conclusão de uma transferência de saldo, mesmo se você estiver aproveitando uma transação promocional de APR de transferência de saldo. Essa taxa pode ser um valor fixo. Ou pode ser uma porcentagem do valor transferido. Por exemplo, mover um saldo de $ 5.000 com uma taxa de transferência de 4% pode custar $ 200. 

Como evitar taxas de transferência de saldo

Encontrar um cartão que não cobre uma taxa de transferência de saldo é a opção mais simples. Você também pode procurar um cartão que tenha uma oferta introdutória que se aplique a taxas de transferência de saldo. Isso pode significar que o emissor do cartão de crédito não cobra a taxa usual nas transferências de saldo concluídas dentro de um determinado período de tempo. 

E lembre-se, é sempre uma boa ideia certificar-se de entender os termos de uma oferta antes de tomar qualquer decisão. 

Taxas de transação estrangeira

O que acontece quando você está viajando para fora do país e usa o cartão de crédito para fazer compras? Pode ser cobrada uma taxa de transação estrangeira .

As taxas de transações estrangeiras podem variar entre as empresas de cartão de crédito, embora nem todas as cobrem. Por exemplo, nenhum dos cartões de crédito da Capital One emitidos nos Estados Unidos tem taxas de transações estrangeiras. Mas se sua empresa de cartão de crédito o fizer, eles geralmente podem estar na área de 3% de sua compra.

Como evitar taxas de transações estrangeiras

Para evitar ou minimizar as taxas de cartão de crédito internacional, verifique os detalhes do contrato do titular do cartão. O CFPB sugere dar o passo extra de ligar diretamente para a administradora do cartão de crédito para perguntar sobre taxas e o que mais esperar ao viajar internacionalmente.

Taxas de Adiantamento em Dinheiro

Já esteve com pouco dinheiro ou em meio a uma emergência financeira? Acontece. 

Quando isso acontece, os clientes de cartão de crédito podem considerar um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito . Isso significa emprestar uma certa quantia de dinheiro contra a linha de crédito do seu cartão de crédito. 

Você deve saber que pode acabar pagando taxas por um adiantamento em dinheiro. Verifique o contrato do seu cartão de crédito para ver quais tipos de transações podem ser consideradas um adiantamento em dinheiro e quais taxas podem vir com elas.

Por exemplo, algumas transações podem ser consideradas equivalentes de caixa e incorrer em uma taxa de adiantamento em dinheiro e na APR de adiantamento em dinheiro. Eles podem incluir coisas como ordens de pagamento, moeda estrangeira, transferências eletrônicas, transferência de dinheiro para um amigo usando aplicativos, pagamento de uma dívida (como um empréstimo de carro), uso de um serviço de pagamento de contas de terceiros, cheques de viagem, bilhetes de loteria, fichas de jogos e apostas.

Como evitar taxas de adiantamento de dinheiro

Se você está se perguntando como evitar taxas de adiantamento em dinheiro, pode usar dinheiro de outra fonte, como uma conta poupança ou um fundo de emergência. Como os adiantamentos em dinheiro geralmente vêm com taxas e têm taxas de juros mais altas do que outras compras com cartão de crédito, eles podem ser uma maneira cara de obter dinheiro.

Taxas de pagamento devolvido

Você pode estar familiarizado com o conceito de um banco se recusar a pagar um cheque sem fundos e devolvê-lo à instituição financeira do titular da conta. Algo semelhante pode acontecer quando se trata de efetuar um pagamento na fatura do cartão de crédito.

Se você agendar um pagamento para a fatura do cartão de crédito que não seja honrado pelo banco, poderá ser cobrada uma taxa de devolução pelo emissor do cartão de crédito. Isso pode acontecer, por exemplo, quando você não tem fundos suficientes para efetuar o pagamento ou se sua conta for encerrada.

As empresas de cartão de crédito que emitem esse tipo de taxa podem cobrar valores variados. 

Como evitar taxas de pagamento devolvido

Uma maneira de evitar uma taxa de devolução de pagamento é garantir que você tenha dinheiro suficiente em sua conta ao fazer o pagamento. 

Taxas acima do limite

Taxas acima do limite são cobradas se o saldo do seu cartão de crédito exceder o limite de crédito do cartão . Vale a pena notar que os titulares de cartão Capital One nunca são cobrados taxas acima do limite. E os titulares de cartão qualificados podem exceder seus limites de crédito. Se sua conta tiver acesso, você pode usar a ferramenta Confirmar poder de compra para verificar se uma compra acima do limite pode ser aprovada., ao ter um Crédito travado

Para outros emissores, a menos que você opte pela proteção acima do limite, a maioria das transações que aumentariam seu saldo acima do limite de crédito serão recusadas. 

Se o seu cartão de crédito oferecer proteção acima do limite e você optar por ela, poderá exceder seu limite de crédito. Mas lembre-se de que ultrapassar o limite de crédito ainda pode ter consequências. Isso pode incluir uma taxa acima do limite, aumento da taxa de juros, diminuição do limite de crédito e muito mais. 

Como evitar taxas acima do limite

Você pode evitar taxas acima do limite não optando pela proteção acima do limite. Então, as transações que colocariam você acima do seu limite de crédito serão simplesmente recusadas. 

Você também pode considerar o uso de um orçamento para ajudá-lo a controlar seus gastos e evitar ultrapassar seu limite de crédito. 

Cartões de débito versus cartões de crédito: qual é a diferença?

 Muitas pessoas usam cartões de crédito hoje em dia, mas os cartões de débito também são uma opção. Existem diferenças entre a forma como os cartões de débito e os cartões de crédito funcionam, especialmente quando se trata de pagamentos mensais.

Pense em um despertador. Com um cartão de cobrança, você não tem escolha a não ser acordar - e pagar - completamente. Mas um cartão de crédito vem com um “botão soneca”. Se houver um motivo pelo qual você não pode pagar integralmente, você pode fazer pelo menos o pagamento mínimo e pagar o saldo ao longo do tempo. Leia para mais informações.

Principais conclusões

Um cartão de débito é semelhante a um cartão de crédito. Mas uma grande diferença é que o saldo total geralmente deve ser pago integralmente a cada mês.

Os cartões de débito normalmente não têm um limite de crédito predefinido como os cartões de crédito. Em vez disso, o emissor do cartão aprova as compras com base em padrões e hábitos financeiros.

Os cartões de débito não são tão populares quanto os cartões de crédito.

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O que é um cartão de cobrança?

Um cartão de cobrança é como um cartão de crédito em muitos aspectos. Mas, em vez de ter um limite de crédito predefinido, as transações são aprovadas com base em padrões de gastos, histórico de pagamentos e outras considerações relacionadas ao crédito.

No final do mês, os usuários de cartão de débito devem pagar o saldo total do cartão. Isso significa que os cartões de crédito não têm pagamentos mínimos ou taxas de juros estruturadas da mesma forma que um cartão de crédito. Mas se o saldo não for pago integralmente a cada mês, pode haver taxas ou multas adicionais.

Cartão de cobrança x cartão de crédito: principais diferenças

Você pode não ouvir falar tanto de cartões de crédito quanto de cartões de crédito, mas eles ainda existem — mesmo que nem sempre sejam anunciados tanto quanto os cartões de crédito.

Você pode fazer compras com qualquer um dos cartões quase exatamente da mesma maneira. E as cartas costumam ter a mesma aparência. Mas eles têm algumas diferenças importantes. Aqui está uma rápida olhada em algumas maneiras:

Gráfico mostrando as diferenças entre cartões de débito e cartões de crédito.

Como os cartões de débito afetam meu crédito?

Cartões de débito podem afetar sua pontuação de crédito de maneira diferente de um cartão de crédito típico. Com cartões de crédito, sua taxa de utilização de crédito - que mede quanto de seu crédito disponível você está usando - pode afetar sua pontuação de crédito. Como os cartões de cobrança normalmente não têm limites de crédito, a utilização de crédito pode não ser um fator. No entanto, é uma boa ideia verificar com o emissor do cartão.

Lembre-se de que outros fatores que afetam sua pontuação de crédito, como sua capacidade de fazer pagamentos no prazo, ainda são relevantes para os cartões de débito. Portanto, se você tiver um cartão de crédito, o uso responsável do crédito ainda é importante.

Benefícios dos Cartões de Débito

Assim como os cartões de crédito, os cartões de débito podem ser benéficos se forem usados ​​com responsabilidade. Um benefício é que eles geralmente não têm um limite de gastos predefinido. Em vez disso, eles podem ter um limite máximo que pode mudar mensalmente. Os benefícios adicionais variam de acordo com o cartão e o emissor específicos. Aqui estão algumas vantagens potenciais:

sem juros 

Geralmente, nenhum juro é cobrado em cartões de crédito porque o cliente normalmente não carrega um saldo.

Recompensas 

Cartões de cobrança podem oferecer recompensas. Dependendo do cartão, eles podem vir na forma de dinheiro de volta, pontos de recompensa ou milhas de viagem.

Considerações sobre cartões de cobrança

Há várias coisas a considerar ao solicitar ou usar um cartão de cobrança. Você pode querer estar ciente de quaisquer taxas potenciais. Você também pode considerar se poderá pagar o saldo integralmente a cada mês e como isso pode afetar seu crédito.

Potenciais taxas atrasadas

Cartões de cobrança geralmente devem ser pagos integralmente todos os meses. Portanto, pode ser cobrada uma taxa de atraso ou outras penalidades se você carregar um saldo. E muitas taxas atrasadas podem resultar na suspensão ou encerramento da conta. Também pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.

Taxas anuais

Muitos cartões de débito vêm com uma taxa anual . Alguns cartões de cobrança podem isentar a taxa no primeiro ano, mas ainda é uma boa ideia manter esse custo adicional em mente ao considerar um cartão de cobrança. Lembre-se, alguns cartões de crédito também têm taxas anuais. 

Não disponível para todos

Tal como acontece com um cartão de crédito, o histórico de crédito desempenha um papel importante para saber se você se qualifica para um cartão de cobrança. Muitas vezes você precisa de pelo menos uma boa pontuação de crédito . Portanto, se você é novo no crédito ou na reconstrução do crédito , considere outras opções, como um cartão de crédito garantido .

Emissores de cartões limitados, ao lidar com Crédito recusado

Cartões de débito não são tão fáceis de encontrar como eram antes. Se você está procurando outras opções, existem diferentes tipos de cartões de crédito que podem funcionar.

Cartões de cobrança versus cartões de crédito em poucas palavras

Esteja você interessado em acumular crédito ou ganhar recompensas, tanto os cartões de débito quanto os de crédito podem ajudá-lo a fazer isso com o uso responsável. Antes de tomar uma decisão, reserve um tempo para revisar os benefícios, requisitos e termos.

Lembre-se de que praticar bons hábitos de consumo, pagar em dia e usar seus cartões com responsabilidade pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. 

E se você decidir que está procurando um novo cartão de crédito, pode conferir a ferramenta de comparação de cartões de crédito da Capital One para explorar suas opções e encontrar o cartão mais adequado para você.

O que saber sobre cartões de crédito conjuntos

 A propriedade conjunta é comum para todos os tipos de produtos financeiros, seja uma conta corrente, conta poupança, hipoteca ou empréstimo de carro. Mas e os cartões de crédito conjuntos?

O que exatamente é um cartão de crédito conjunto? E como é que ter um cartão de crédito conjunto é diferente de ter um co-signatário ou um usuário autorizado ? Leia todos os meandros dos cartões de crédito conjuntos e suas alternativas.

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O que é um cartão de crédito conjunto?

Um cartão de crédito conjunto funciona exatamente como um cartão de crédito tradicional, exceto que a conta é compartilhada por duas pessoas - cada titular do cartão recebe seu próprio cartão vinculado à conta.

A principal diferença entre um cartão de crédito conjunto e um cartão de crédito tradicional é que os benefícios e responsabilidades são compartilhados igualmente por ambos os titulares do cartão. Com um cartão de crédito conjunto, qualquer atividade no cartão afetará ambos os titulares. E ambos os titulares de cartão são responsáveis ​​por pagar o saldo do cartão - mesmo que um titular de cartão não tenha usado o cartão.

Prós e contras de cartões de crédito conjuntos

Os cartões de crédito conjuntos têm seus prós e contras, assim como qualquer outro produto financeiro.

Prós de cartões de crédito conjuntos

Um cartão de crédito conjunto pode ser conveniente se você compartilhar suas finanças com um cônjuge, parceiro ou ente querido. Fazer pagamentos em dia e manter o saldo baixo pode ajudar ambos os titulares de cartão a construir um histórico de pagamento positivo .

Contras de cartões de crédito conjuntos

Se um titular de cartão estourar o limite do cartão, fizer um pagamento atrasado ou perder um pagamento, isso pode afetar a pontuação de crédito de ambos os titulares.

Também vale a pena ter em mente que, na maioria dos casos, o titular do cartão não pode ser removido de uma conta conjunta de cartão de crédito. Portanto, se o titular do cartão decidir que não deseja ou não precisa mais ter um cartão de crédito conjunto - por qualquer motivo -, ele pode ter apenas algumas opções: 

Pague o saldo e feche a conta.

Transfira o saldo para um cartão de crédito tradicional que tenha um único titular ou titular do cartão principal.

Antes de abrir uma conta conjunta, é sempre uma boa ideia revisar os termos e condições do cartão de crédito conjunto para que você conheça seus direitos e responsabilidades.

Cartões de crédito conjuntos vs. co-signatários

Uma alternativa para um cartão de crédito conjunto é ter um co-signatário . A co-assinatura de um cartão de crédito é diferente de ser um co-titular do cartão.

Em vez de se tornar o titular do cartão na conta, um co-signatário atesta alguém que está solicitando um cartão de crédito. O co-signatário está dizendo à empresa de cartão de crédito que, se o titular do cartão não puder pagar, o co-signatário o fará.

A co-assinatura de um cartão de crédito é uma maneira de ajudar um ente querido a melhorar suas chances de ser aprovado - especialmente se estiver construindo ou reconstruindo seu crédito. Um co-signatário também pode ajudar o requerente a obter condições mais favoráveis ​​do que conseguiriam por conta própria.

Mas também existem desvantagens potenciais em ser um co-signatário. Se as responsabilidades da conta recairem sobre o co-signatário e ele não puder pagar, sua pontuação de crédito poderá ser afetada. E assumir obrigações de dívida como co-signatário pode afetar a capacidade do co-signatário de obter empréstimos adicionais ou crédito próprio.

Cartões de crédito conjuntos x usuários autorizados

Outra alternativa ao cartão de crédito conjunto é adicionar um usuário autorizado .

Adicionar um usuário autorizado a uma conta de cartão de crédito existente dá a outra pessoa acesso a essa conta. O usuário autorizado recebe seu próprio cartão e pode fazer compras usando a linha de crédito da conta. Mas, ao contrário de um cartão de crédito conjunto, um usuário autorizado não é responsável pela conta. Os usuários autorizados também não podem fazer alterações na conta, como aumentar o limite de crédito ou adicionar mais usuários autorizados.

Muitos, mas não todos, os emissores relatam usuários autorizados às agências de crédito. Portanto, se o titular do cartão tiver um bom crédito e usar o cartão com responsabilidade , isso poderá ajudar o usuário autorizado a criar seu próprio histórico de crédito. E pode ser uma ótima forma de o usuário autorizado aprender a administrar um cartão de crédito. Os emissores podem até permitir que os titulares de cartões estabeleçam limites de gastos de usuários autorizados., ao lidar com Crédito recusado

Lembre-se de que o titular do cartão principal é, em última instância, o responsável pela conta. Mas informações negativas, como pagamentos atrasados ​​ou perdidos, podem afetar tanto o titular do cartão principal quanto o usuário autorizado.

Adicionando um usuário autorizado a uma conta Capital One


Alguns emissores oferecem cartões de crédito conjuntos ou co-signatários. Mas essas opções estão se tornando menos comuns. Portanto, se você estiver interessado em compartilhar um cartão de crédito, considere adicionar um usuário autorizado a um cartão de crédito que você já possui.

Adicionar um usuário autorizado ao seu cartão Capital One pode ajudá-lo a ganhar mais recompensas e controlar os gastos em uma única conta. E não há custo adicional para adicionar um usuário autorizado à sua conta. Para configurá-los, tudo o que você precisa é o número do Seguro Social e a data de nascimento do usuário autorizado. Depois de adicionados, eles receberão um cartão para começar a usar imediatamente.